Naturskadeforsikring

Naturskadeforsikring er en lovpålagt forsikring mot skade fra naturulykker som flom, storm, stormflo, skred, jordskjelv og vulkanutbrudd. I Norge er ordningen knyttet til brannforsikring: alt som er brannforsikret, er automatisk også naturskadeforsikret. Du kan altså ikke kjøpe brannforsikring på en bygning uten samtidig å være dekket mot naturskade.

Ordningen er regulert i naturskadeforsikringsloven og administreres gjennom Norsk Naturskadepool, der alle skadeforsikringsselskaper i Norge er medlemmer. Poolen utligner naturskadeerstatningene mellom selskapene, slik at premie og dekning blir lik over hele landet uavhengig av hvor utsatt en enkelt eiendom er. Det betyr at en bolig i et flomutsatt område i utgangspunktet betaler samme naturskadepremie som en tilsvarende bolig på trygg grunn. Premien beregnes som en fast promillesats av brannforsikringssummen.

Det er en viktig grense mot skade som ikke regnes som naturulykke. Skade fra vanlig nedbør som trenger inn gjennom tak eller vegger, eller fra overvann og tilbakeslag i avløp, dekkes normalt av den ordinære bygningsforsikringen og ikke av naturskadeordningen. Skred, flom og stormflo dekkes av naturskadeforsikringen; setningsskader, råte og slitasje gjør det ikke. Erstatningen tar utgangspunkt i gjenoppføringsverdien, altså hva det koster å sette bygningen tilbake i samme stand, ikke i markedsverdien.

For eiere, forvaltere og långivere er det sentrale at forsikringen finnes, men at den ikke fjerner risikoen i fysisk forstand. Selskapene kan sette vilkår, kreve sikringstiltak eller i ytterste fall avkorte erstatning dersom det bygges på en kjent og kartlagt faresone i strid med plan- og bygningsloven. Tomt og grunn (i motsetning til bygning) er dessuten ikke alltid dekket, og naturskade på selve grunnen kan i stedet behandles av den statlige naturskadeordningen hos Landbruksdirektoratet. I en risikovurdering er det derfor ikke nok å konstatere at bygget er forsikret: man må også se på flomsone, skredfaresone, kvikkleire og klimarisiko for å forstå sannsynligheten for fremtidige hendelser.

I Placepoint kan du se flom-, skred- og stormflofaresoner som risikokartlag over eiendommen, som grunnlag for å vurdere naturfare før kjøp eller utbygging.

Fra Placepoints ordbok: Naturskadeforsikring

Mer informasjon: Lovdata: naturskadeforsikringsloven, Norsk Naturskadepool, Finans Norge: naturskade

Engelsk: Natural perils insurance (mandatory, tied to fire insurance via the Norwegian Natural Perils Pool).

Vanlige spørsmål

Hva dekker naturskadeforsikring?

Den dekker skade på bygninger og løsøre fra naturulykker som flom, storm, stormflo, skred, jordskjelv og vulkanutbrudd. Ordningen er lovpålagt og følger automatisk med all brannforsikring i Norge.

Er naturskadeforsikring obligatorisk?

Ja, indirekte. Alt som er brannforsikret er etter naturskadeforsikringsloven automatisk også naturskadeforsikret. Du kan ikke velge bort naturskadedelen så lenge du har brannforsikring.

Dekker forsikringen skade fra regn og overvann?

Som hovedregel nei. Skade fra vanlig nedbør, overvann og tilbakeslag i avløp er en sak for den ordinære bygningsforsikringen. Naturskadeordningen gjelder skade fra flom i vassdrag, skred og stormflo.

Hvorfor er premien lik uansett hvor utsatt eiendommen er?

Fordi Norsk Naturskadepool utligner erstatningene mellom alle selskapene. Premien settes som en fast promille av brannforsikringssummen, slik at dekningen blir lik over hele landet. Selskapet kan likevel sette vilkår eller avkorte erstatning ved bygging i strid med kjente faresoner.